Ei ole tiettyä ylärajaa tai alarajaa sille, miten paljon lainaa voi saada yksin. Tuon sijaan yksin saatavilla olevan lainan määrä riippuu useasta eri asiasta. Tällä sivulla on käsitelty kyseisiä asioita. Sivun lukemisen jälkeen voit toivottavasti arvioida jo ennakolta ainakin jonkin verran sitä, minkä kokoinen laina juuri sinun olisi realistista saada yksin.
Asioita, jotka voivat vaikuttaa siihen, paljonko lainaa saat
1: Onko sinulla tarjota vakuus? Tämän voi nähdä olevan ylivoimaisesti tärkein asia sen suhteen, paljonko lainaa saa. Vakuus turvaa pankin tilannetta siinä tapauksessa, että lainan lyhennyksiä ei makseta. Yleinen vakuus lainalle on esimerkiksi asunto. Muutkin vakuudet ovat kuitenkin joissakin tilanteissa mahdollisia.
2: Miten isot tulosi ja menosi ovat? On helppo ymmärtää, että isot tulot lähtökohtaisesti parantavat mahdollisuuksia saada iso laina. Ne ovat kuitenkin vain toinen puoli asiasta. Myös menoilla on nimittäin merkitystä. Pienet menot suhteessa tuloihin nimittäin voivat auttaa huomattavasti jopa ison lainan saamisessa yksin.
3: Mistä pankista haet lainaa? Pankkien suhteen on eroja siinä, minkä kokoisia lainoja ne ovat valmiit tarjoamaan. Noin on varsinkin digipankkien, kuten Instabank, tapauksessa, mutta eroja on myös perinteisten pankkien tapauksessa. Jos vaikkapa pankki on itse päättänyt, että sen lainan yläraja on 50 000€, niin et voi saada enempää lainaa siltä, vaikka oma taloustilanne lainaa hakiessa olisi jopa erittäin hyvä. On myös eroja siinä, miten halukas tietty pankki on ylipäätänsä myöntämään lainaa. Omien kokemusteni perusteella on esimerkiksi niin, että Nordealta on vaikeampi saada luottoa kuin POP Pankilta.
4: Mitä pankin lainaa haet? Varsinkin perinteisten pankkien valikoimaan kuuluu usein useampi kuin yksi laina. Niillä voi olla valikoimassa esimerkiksi kulutusluotto sekä vakuudellinen asuntolaina. On tyypillistä, että saman pankin eri lainoilla on eri yläraja. Varsinkin isomman lainan halutessa on siis hyvä tarkistaa se, että hakee sellaista lainaa, jonka yläraja on oma tilanne huomioiden riittävän iso.
5: Mihin tarkoitukseen haet lainaa? Voi sanoa, että on järkeviä ja vähemmän järkeviä syitä hakea lainaa. Pankit myös usein kysyvät sitä, mihin tarkoitukseen henkilö haluaa lainan. Tuohon liittyen on esimerkiksi niin, että voi olla paremmat mahdollisuudet saada iso laina esimerkiksi siihen, että maksaa vanhoja osamaksuja pois kuin siihen, että hakee lainaa esimerkiksi lomailua varten.
6: Paljonko sinulla on ikää? Myös hakijan ikä voi vaikuttaa siihen, paljonko lainaa voi saada. Alaikäisyys lähtökohtaisesti estää suoraan pankkilainan saamisen. Vaikka olisi täysi-ikäinen, niin ei välttämättä silti saa lainaa, vaikka muut asiat olisivat kunnossa. Tuossa on taustalla se, että pankilla voi olla lainaamista varten sen itse valitsemana alaikärajana esimerkiksi 21 tai 23 vuotta. Myös yläikärajat lainaamiselle ovat mahdollisia.
7: Onko sinulla paljon nykyistä velkaa? Pankit saattavat pitää sitä huolestuttavana merkkinä, jos lainaa hakiessa henkilöllä on jo ennestään iso määrä velkaa. Tuo saattaa joko estää kokonaan lainan saamisen tai sitten ainakin vaikuttaa siihen, miten paljon lainaa pankki on valmis myöntämään. Niin sanottu järjestelylaina, jolla maksetaan pois muita velkoja voi olla poikkeus tuohon. On hyvä huomata, että nykyisiä velkoja tarkastellessa pankit huomioivat varsinaisten lainojen lisäksi myös esimerkiksi luottokorttivelat.
8: Voidaanko antamasi tiedot vahvistaa? Varsinkin isojen lainojen kohdalla pankit haluavat tyypillisesti ainakin ilmoittamiesi tulotietojen suhteen jonkinlaisen varmistuksen. Tuo voi tapahtua esimerkiksi niin, että pankki tutustuu tilitapahtumiisi tai niin, että toimitat pankille tulotodisteen. Pankit voivat myös hyödyntää tulorekisterin tietoja lainapäätöstä varten. Jos pankki ei voi saada varmuutta siitä, että lainahakemuksessa ilmoittamasi tiedot ovat oikeat, niin voi se estää kokonaan lainan saamisen tai pienentää tarjottavaa lainasummaa.
9: Onko sinulla maksuhäiriömerkintä? Jos lainaa hakiessa on maksuhäiriömerkintä, niin estää se erittäin usein lainan saamisen kokonaan. Noin on, vaikka muut asiat olisivat kunnossa jopa ison lainan saamista varten. On hyvä huomata, että maksuhäiriömerkinnöissä on poistumisaika, eli jos vaikkapa jokin vanha velka on aiheuttanut maksuhäiriömerkinnän ja sitten maksaa sen pois, niin ei merkintä poistu heti velan pois maksamisen jälkeen.
Vertailutaulukko
Tässä taulukossa on listattu selkeässä muodossa niitä asioita, jotka voivat auttaa saamaan yksin jopa ison lainan tai toisaalta pienentää sitä, minkä kokoisen lainan voi saada yksin.
| Voi nostaa lainan ylärajaa: | Voi pienentää lainan ylärajaa: |
| Kyky tarjota arvokas vakuus lainalle | Ei mahdollista tarjota minkäänlaista vakuutta |
| Tulojen ja menojen ero jättää hyvin maksuvaraa | Tulot ja menot ovat lähellä toisiaan |
| Hakee lainaa pankista, joka myöntää monille ison lainan | Yrittää saada lainan pankista, joka myöntää heikosti lainoja |
| Lainaa haetaan pankin mielestä järkevään tarkoitukseen | Pankki ei ole sitä mieltä, että lainan käyttötarkoitus on järkevä |
| Ei ole tällä hetkellä huomattavaa määrää velkaa | Velkoja on kertynyt pankin mielestä paljon |
| Lainahakemuksessa ilmoittamasi tulotiedot pystytään varmistamaan luotettavasti | Pankki ei pysty varmistamaan ilmoittamiasi tulotietoja |
Keino testata, paljonko lainaa voi saada
Lainahakemuksen kilpailuttajat ovat palveluita, joissa tehty yksi lainahakemus voidaan välittää usean eri pankin käsiteltäväksi. Tuo tapahtuu netin kautta ja käytännössä reaaliajassa. Kokemusteni perusteella ainakin jotkin lainahakemuksen kilpailuttajat voivat tehdä myös sitä, että jos palvelun käyttäjälle ei voida tarjota niin isoa lainaa kuin hän haki, mutta pienempää voidaan, niin hän sitten myös saa sellaista varten lainatarjouksen.
Eli jos vaikkapa hakisi 20 000 euron lainaa, mutta 5 000€ on maksimi, jotta voidaan tarjota, niin saa käyttäjä lainatarjouksen 5 000 euron lainasta. Tuon tapahtuminen voi antaa melko hyvän kuvan siitä, paljonko lainaa on mahdollista saada.
Kilpailuttajissa vaikuttaisi olevan eroja sen suhteen, miten usein ne tarjoavat (myös) muunlaista lainaa kuin palvelun käyttäjä haki. Erityisen usein tuota vaikuttavat tekevän esimerkiksi Zmarta sekä Rahalaitos. Nuo ovat kokemusteni perusteella ilmaisia sekä nopeita kilpailuttajia. Jos ne tarjoavat lainaa, oli se sitten haetun kokoinen tai sitä pienempi, niin voi lainan halutessaan jättää myös nostamatta.