Sanoihin kulutusluotto ja joustoluotto törmää usein lainan ottamista harkitessa. On tärkeä tietää se, että varsinkin ”joustoluotto”-sanaa käytetään joskus eri tavoilla.
Tällä sivulla joustoluotto tarkoittaa sellaista lainaa, jonka kohdalla myönnetään luottotili, jolta voi sitten oman luottorajan puitteissa nostaa lainaa käyttöön. Kulutusluotto puolestaan on laina, joka maksetaan kokonaisuudessa kerralla tilille.
Joustoluoton ja kulutusluoton eroa voi hahmottaa näin: jos sinulle myönnetään 5 000 euron kulutusluotto, niin siirretään 5 000 euroa heti kerralla pankkitilille, mutta jos sinulle myönnetään 5 000 euron joustoluotto, niin voit nostaa siltä vaikkapa ensin 1 000 euron, sitten 500 euroa tilille ja tuon jälkeen nostovaraa on vielä jäljellä 3 500 euroa. Tuo 3 500 euroa tulee laskelmasta: 5 000€ (eli myönnetty luottoraja) – 1 000€ (ensimmäinen nosto) – 500€ (toinen nosto) = 3 500€.
Edellä on kuvattu luo perustan tälle sivulla käsitellylle arvioinnille siitä, kannattaako valita joustoluotto vai kulutusluotto. Jos pankki käyttää ”joustoluotto”-sanaa tarkoittamaan muunlaista lainaa kuin yllä kuvattua, niin pitää päätös tehdä eri tavalla.
Joustoluoton ja kulutusluoton korot
Jos tarkastellaan tilannetta, jossa myönnetään yhtä ison luottorajan joustoluotto kuin kulutusluoton lainasumma on (eli esimerkiksi joustoluotto 5 000€ luottorajalla vs 5 000€ kulutusluotto), niin on kulutusluoton todellinen vuosikorkoprosentti tavallisesti halvempi. Aina noin ei kuitenkaan ole.
On myös hyvä huomata, että jos ei nosta koko joustoluottoa käyttöön, niin kertyy korkoa maksettavaksi pienemmälle summalle kuin sellaisen kulutusluoton kohdalla, joka vastaa joustoluoton koko luottorajaa. Jos siis vaikkapa tarvitsee lainaa 3 500€ ja vaihtoehdot ovat joustoluotto, jolta nostaa tuon tai sitten 4 000€ kulutusluotto, koska kulutusluottoa ei ole itselle tarjolla 3 500 euron verran, vaan lähin vaihtoehto on 4 000€, niin voi joustoluotto tulla euroissa tarkastellen halvemmaksi, vaikka sen korkoprosentti olisi hieman korkeampi.
Oli kyseessä sitten joustoluotto tai kulutusluotto, niin ei sen korko ole tavallisesti erityisen halpa. Tuo korostaa sen tärkeyttä, että joustoluottoa tai kulutusluottoa harkitessa on hyvä kilpailuttaa lainahakemus, jotta voi valita ainakin verrattain edullisen vaihtoehdon.
Kokemusteni perusteella kilpailutus on vielä hyödyllisempää kulutusluottoa kuin joustoluottoa varten, koska kulutusluottoja on usein kilpailuttajien valikoimassa enemmän. Erityisen hyviä kilpailuttajia kulutusluottoa varten ovat kokemusteni perusteella esimerkiksi Omalaina sekä Axolaina. Noista kahdesta Omalaina on löytänyt minulle halvimman kulutusluoton, jota minulle on koskaan tarjottu.
Joustoluoton ja kulutusluoton nopeus
Joustoluotto ja kulutusluotto on nykyään monesti mahdollista saada yhtä nopeasti käyttöön. Eli parhaassa tapauksessa jopa lähes heti. On kuitenkin eroja pankkien välillä siinä, miten nopeasti niiltä voi saada joustoluottoa tai kulutusluottoa.
Joustoluoton etuna on mukautuvuus
Elämässä on monesti tilanteita, joissa tiedämme tarvitsevamme lainaa, mutta emme tiedä tarkasti kuinka paljon. Tuollainen voi olla esimerkiksi uuden asunnon sisustaminen: ennakolta voi olla vaikea tietää tarkasti kuinka paljon huonekaluihin ja muihin tulee tarkasti menemään rahaa. Tuollaisessa tilanteessa joustoluotto voi olla erittäin kätevä, koska lainaa voi nostaa juuri sopivan määrän eikä sitä tule nostettua liikaa.
Joustoluoton ongelma on riski tarpeettomaan velkaantumiseen
Joustoluotto on siis erittäin helppo ja kätevä lainamuoto. Tuo ei kuitenkaan ole vain hyvä asia. Joustoluoton helppous voi nimittäin aiheuttaa sen, että lainaa tulee nostettua myös silloinkin, kun se ei olisi oikeasti tarpeellista: jos tietää, että on käyttämätöntä luottorajaa joustoluotolla, niin saattaa esimerkiksi päätyä tekemään niin sanottuja heräteostoksia, jotka rahoittaa joustoluotolla.
Kulutusluoton etuna on selkeys
Kulutusluotto siis maksetaan kerralla tilille. Kulutusluotolla on myös usein selkeä takaisinmaksuaikataulu ja kuukausierät ovat useimmiten ainakin isolta osin samat (on mahdollista, että esimerkiksi ensimmäinen tai viimeinen kuukausierä poikkeaa kooltaan muista).
Kulutusluoton ongelma on jäykkyys
Kulutusluoton kohdalla saattaa päätyy ottamaan tarpeettoman paljon lainaa, koska ei pystynyt valitsemaan juuri omaan tilanteeseen sopivaa lainamäärää. Kulutusluotto ei myöskään mahdollista uusia nostoja samalta luottotililtä, vaan lisää lainaa saadakseen pitää hakea kokonaan uutta lainaa ja käydä sitä varten läpi lainanhakuprosessi.
Kulutusluoton ja joustoluoton vertailu
| Asia: | Kulutusluotto: | Joustoluotto: |
| Korko? | Tyypillisesti halvempi | Tavallisesti kalliimpi |
| Laina-aika? | Tarkasti määritelty | Ei yleensä ennakolta tarkasti määritelty |
| Kuukausierät? | Yleensä erittäin selkeät | Voivat vaihdella jopa melko paljon |
| Nopeus? | Melko nopea saada | Usein vielä nopeampi saada kuin kulutusluotto |
| Mahdollista nostaa helposti lisää lainaa? | Tavallisesti ei | Yleensä kyllä |
Summat
Isoimmat kulutusluotot ovat perinteisesti olleet isompia kuin korkeimmat joustoluottojen luottorajat. Noin on edelleen tämän sivun päivityksen aikaan, mutta tilanne on kuitenkin tasoittunut.
Kyseiseen asiaan liittyen voi mainita esimerkkinä, että Morrow Bank tarjoaa tätä kirjoittaessani enintään 50 000€ luottorajan joustoluottoa. Tuon ero esimerkiksi Nordax Bankin kulutusluoton 60 000€ ylärajaan on 10 000€, joka on tietysti iso summa rahaa, mutta erona se on kuitenkin paljon pienempi kuin perinteinen ison kulutusluoton ja ison joustoluoton ylärajan ero.
Joustoluoton ja kulutusluoton minimisummien kohdalla puolestaan on edelleen prosentuaalisesti tarkastellen erittäin huomattavia eroja. Moni joustoluotto nimittäin mahdollistaa alle 100 euron noston luotolta, kun taasen monen kulutusluoton minimisumma on 500€ tai 1 000€.
Mitkä lainapaikat tarjoavat netissä kulutusluottoa ja mitkä joustoluottoa?
Nettilainapalveluista kulutusluottoa voivat tarjota esimerkiksi Nordax Bank sekä Bank Norwegian. Joustoluotto puolestaan löytyy esimerkiksi Ferratumin sekä Creditstarin valikoimasta. Jos haluaa hakea perinteisen pankin kulutusluottoa netin kautta, niin voi kokemusteni perusteella esimerkiksi POP Pankki olla hyvä valinta. POP Pankki tosin kutsuu sen kulutusluottoa ”Pikalainaksi”.
Yhteenveto: kulutusluotto vai joustoluotto?
Jos kulutusluoton ja joustoluoton korot ovat samat, niin valitse kulutusluotto, jos arvostat lainaamiseen selkeyttä ja tiedät tarkasti ennakolta, paljonko lainaa tarvitset. Valitse puolestaan joustoluotto, jos tiedät, että tarvitset lainaa, mutta et tiedä vielä kovinkaan tarkasti paljonko tarvitset sitä. Jos kulutusluoton ja joustoluoton korot eroavat merkittävästi toisistaan, niin valitse se, jonka todellinen vuosikorkoprosentti on halvempi.
Sinua saattaisivat kiinnostaa myös esimerkiksi nämä sivut: