Varsinkin isommista lainoista peritään erittäin usein niin sanottuja sivukuluja pelkän koron lisäksi. Kun sivukuluja ja ”pelkkää” korkoa tarkastellaan yhdessä, niin voidaan nähdä lainan todellinen vuosikorkoprosentti. Tiedosta tekoihin on kirjoittanut siitä kattavasti esimerkiksi täällä. Tällä sivulla keskittymisalueena on lainojen sivukulut. Jos niistä ei ole tietoinen, niin voi päätyä maksamaan lainasta enemmän kuin luuli joutuvansa.
Mitä lainan sivukulut ovat?
Lainan sivukulut ovat euromääräisiä kuluja, joita voidaan peritään lainan myöntämisestä, sen käsittelystä tai esimerkiksi laskutuksesta siihen liittyen. Lainan sivukuluja ovat esimerkiksi seuraavat: lainan avausmaksu, lainan laskutuspalkkio ja luottotilin hallinnointipalkkio. On eroja siinä, mitä sivukuluja eri pankit perivät. On myös eroja siinä, miten isoja ja millä tavalla määriteltyjä sivukuluja pankit veloittavat.
Sekin on mahdollista, että pankit käyttävät käytännössä samasta sivukulusta eri nimeä. Olennaista on tietää se, että nykyään erittäin monet pankit veloittavat lainojen sivukuluja.
Pakolliset ja vapaaehtoiset sivukulut
Lainan sivukulut voi jaotella kahteen kategoriaan sen perusteella, joutuuko niitä maksamaan riippumatta omasta toiminnasta koskien valittua lainaa vai ei. Esimerkiksi lainatilin hoitopalkkio ja lainan laskutuspalkkio ovat monesti pakollisia. Kokemusten perusteella laskutuspalkkion veloittaa esimerkiksi Instabank.
Vapaehtoiset sivukulut puolestaan liittyvät usein lainaamisen nopeuteen ja helppouteen. Käytännössä lainapaikalla voi esimerkiksi olla sellainen käytäntö, että lainan voi saada pankkitilille nopeammin kuin muuten, jos on valmis maksamaan lainan korkojen päälle vapaaehtoisen sivukulun. Tuollainen käytäntö on esimerkiksi Neolainalla sekä Creditstarilla.
Tärkeä huomata vapaaehtoisiin sivukuluihin liittyen: Kokemusteni perusteella on mahdollista, että vapaaehtoisista sivukuluista laskutetaan eri laskulla kuin itse lainasta. Lisäksi kokemusteni perusteella on myös mahdollista, että vapaaehtoisen sivukulun eräpäivä on eri kuin itse lainan. Voi siis sanoa, että vapaaehtoisten sivukulujen kanssa on hyvä olla vielä tarkempana kuin pakollisten sivukulujen kanssa.
Sivukulujen sallittu määrä
Suomessa on nykyään varsin tarkka lainojen korkokatto. Kyseinen korkokatto ei koske suoraan lainan sivukuluja, mutta samassa yhteydessä, kun korkokattoa tiukennettiin, tarkennettiin sitä, minkä verran sivukuluja lainoista saa periä. Isojen vakuudettomien lainojen kohdalla lähtökohta on se, että sivukuluja saa periä lainasummasta päivää kohden 0,01% ja vuodessa enintään 150 euroa.
Eli jos esimerkiksi olisi 20 000€ vakuudeton kulutusluotto, niin saisi siitä periaatteessa periä kuluja päivää kohden 2€ ja 365 päivän vuodessa 730€, mutta koska tuo on yli 150 euron rajan, niin ei sivukuluja kuitenkaan saisi veloittaa kuin enintään 150 euroa. Laskukaavat edellä olleita lukuja varten ovat seuraavat: 20 000€ * 0,0001% = 2€ ja 2€ * 365 = 700€.
Sivukulujen osalta on myös säädetty poikkeuksesta, joka käytännössä koskee varsinkin erityisen pieniä lainoja. Tuo on se, että jokaisesta vähintään 30 päivän laina-ajan lainasta saa periä sivukuluja vähintään 5€, vaikka tuo 5€ olisi enemmän kuin ylempänä käsitellyn 0,01%-säännön mukaan saisi periä. Tämä poikkeussääntö on hyvä tietää esimerkiksi siinä tapauksessa, että harkitsee satasen vippiä.
Esimerkki pienen lainan sivukulujen poikkeuksesta: 50 euron laina 30 päivän laina-ajalla saisi laskukaavan mukaan aiheuttaa kuluja enintään 15 senttiä (50€ * 0,0001 * 30 = 0,15€), mutta koska kyseisen lainan laina-aika täyttää 30 päivän säännön, niin saa kuluja kuitenkin periä 5€. Tämän säännön voi nähdä olevan taustalla siinä, miksi pieniä lainoja tarjoavat lainapaikat, kuten Cashday, eivät mahdollista alle 30 päivän laina-aikaa.
Mistä tiedän tietyn lainan sivukulut?
Kokemusteni perusteella luotettavat lainapaikat kertovat avoimesti niiden veloittamista sivukuluista. Tietoa sivukuluista voi löytyä esimerkiksi lainahakemuksen yhteydestä sekä lainaehdoista. Kokemusteni perusteella luotettavia lainapaikkoja ovat esimerkiksi isompiin lainoihin keskittyvä POP Pankki sekä pienempiin lainoihin keskittyvä Ferratum.
Jos pankin antamat tiedot koskien sivukuluja eivät ole selkeitä, niin voi olla hyvä idea joko hakea lainaa joltakin toiselta pankilta tai sitten ottaa yhteys kyseessä olevan pankin asiakaspalveluun ja pyytää selvennystä. Lainapaikat tarjoavat tyypillisesti asiakaspalvelua vähintäänkin sähköpostin välityksellä. Joillakin on myös esimerkiksi chat-ominaisuus niiden verkkosivustolla.
Mikä on lainan perustamismaksu?
Lainan perustamismaksu on varsinkin isojen lainojen kohdalla melko usein veloitettava ylimääräinen kertakulu. Perustamismaksun voi ajatella ikään kuin uuden lainasuhteen aloituskuluna. Jos pankki veloittaa perustamismaksun, niin on se lähtökohtaisesti pakollisesti maksettava kulu.
Voi kuitenkin olla hyvä tietää, että kaikki pankit eivät veloita lainasta perustamismaksua. Lisäksi tietty pankki ei välttämättä veloita perustamismaksua sen kaikkien erilaisten lainojen kohdalla. Yksittäisen pankin kohdalla siihen, onko käytössä perustamismaksu vai ei, voi vaikuttaa esimerkiksi se, onko laina vakuudeton vai vakuudellinen.
Haluat ehkä lukea myös esimerkiksi näistä asioista: