Yhdistelylainan saamisen voi estää yksi iso syy tai sitten vähintään kaksi pienempää syytä yhdessä. Tällä sivulle käsitellään syitä siihen, miksi yhdistelylainaa ei myönnetä ja annetaan vinkkejä yhdistelylainan saamiseen. Jotkin listatuista syistä ovat vaikeampia ratkaista kuin toiset, mutta monesti omia mahdollisuuksia saada yhdistelylaina voi parantaa varsin paljon jo melko pienillä toimilla.
Kymmenen syytä, miksi et saa yhdistelylainaa
1: Haluat liian ison yhdistelylainan. Jos haluaa ison yhdistelylainan, niin tulee myös yhdistelylainan kuukausierästä helposti iso. Yhdistelylainan saamista voi helpottaa pienemmän yhdistelylainan hakeminen.
2: Haluat yhdistelylainan liian lyhyellä laina-ajalla. Mikäli yhdistelylainan laina-aika on lyhyt, niin voi se nostaa kuukausittaisen lyhennyksen liian suureksi. Kokeile hakea yhdistelylainaa pidemmällä laina-ajalla.
3: Haet yhdistelylainaa väärästä pankista. Jotkin pankit myöntävät yhdistelylainoja erittäin harvoille, toiset taas varsin monille. Perinteisistä pankeista esimerkiksi POP Pankki voi olla hyvä valinta yhdistelylainan saamiseen. Digipankeista puolestaan esimerkiksi Bank Norwegian voi olla hyvä valinta.
4: Menosi ovat liian suuret. Jos pankin mielestä sinulla on liikaa menoja, niin ei pankki myönnä yhdistelylainaa, koska se ei usko, että pystyt maksamaan yhdistelylainan lyhennykset. Mikäli se on mahdollista, niin kannattaa yrittää pienentää menoja ennen yhdistelylainan hakemista.
Niin sanotusti tavallisten menojen lisäksi pankkeja kiinnostavat myös nykyisiin velkoihin menevät lyhennykset. Tuo voi aiheuttaa haastavan tilanteen, jossa juuri se syy, jonka takia yhdistelylaina halutaan, vaikeuttaa yhdistelylainan saamista. Jos sinulla on esimerkiksi jokin verrattain pieni laina, jonka kuukausierä on kuitenkin iso ja voisit maksaa sen kerralla pois ottamalla parin muun lainan kohdalla maksuvapaan kuukauden, niin voi tuo olla erittäin hyödyllistä yhdistelylainan saamista varten.
5: Tulosi ovat liian pienet suhteessa yhdistelylainan kokoon. Tulojen nostaminen lyhyellä aikavälillä voi olla vaikeaa, mutta jos se on mahdollista, niin voi se parantaa paljon yhdistelylainan saamisen mahdollisuuksia.
Tulojen määrään liittyvää luettavaa: Paljonko lainaa saa 3000€ tuloilla?
6: Tulosi ovat pankin mielestä liian epävarmat. Jos tulot ovat esimerkiksi epäsäännölliset tai olet vasta aloittanut uudessa työpaikassa, niin voi pankki ajatella, että tulosi eivät ole riittävän vakaalla pohjalla yhdistelylainaa varten. Jos pystyt osoittamaan pankille tulojen suhteen pitkäkestoisuutta ja vakautta, niin voi se helpottaa yhdistelylainan saamista.
7: Sinulla on maksuhäiriömerkintä. Erittäin harva rahoituslaitos on valmis myöntämään yhdistelylainan, jos hakijalla on maksuhäiriömerkintä. Tuossa tilanteessa voi kuitenkin joskus tulla kyseeseen vakuudellinen yhdistelylaina. Netissä asuntovakuudellista yhdistelylainaa heille keillä on maksuhäiriömerkintä tarjoaa Bluestep Bank.
8: Olet tehnyt virheen lainahakemuksessa. Lainahakemusten välillä voi olla vaihtelua esimerkiksi siinä, pyydetäänkö niissä ilmoittamaan nettotulot vai bruttotulot. Jos olet ilmoittanut nettotulot, kun on kysytty bruttotuloja, niin on tuo saattanut saada pankin virheellisesti luulemaan, että et pysty maksamaan yhdistelylainan lyhennyksiä. Tarkista lainahakemuksen tiedot.
9: Et hae yhdistelylainaa yhteishakijan kanssa. Lainayrityksen näkökulmasta yhdistelylainan hyödyntävä henkilö ja yhteishakija yhdessä vastaavat yhdistelylainan lyhennysten maksamisesta. Yhteishakija voi parantaa paljon mahdollisuuksia saada yhdistelylaina. Yhteishakijan voi lisätä yhdistelylainahakemukseen esimerkiksi monissa lainahakemuksia kilpailuttavissa palveluissa.
10: Et sovi pankin ikärajoihin. Käytännössä kaikilla pankeilla on ikäraja lainaamiseen. Alaikäraja on lähtökohtaisesti vähintään 18 vuotta ja monesti tuota korkeampi. Pankilla voi olla myös yläikäraja. Yläikäraja voi myös olla säädetty niin, että se riippuu haetun lainan laina-ajasta. Varmista, että sovit juuri sen pankin ikärajoihin, jolta haluat yhdistelylainan.
Miten saa yhdistelylainan?
- Hae yhdistelylainaa pankilta, joka myöntää sellaisen monille. Tuollaisen löytämisessä voi auttaa lainahakemuksen kilpailuttaja.
- Ennen yhdistelylainan hakemista pyri vähentämään menoja mahdollisimman paljon
- Älä hae tarpeettoman isoa yhdistelylainaa äläkä kovin lyhyellä laina-ajalla
- Jos mahdollista tee lainahakemus yhteishakijan kanssa
- Jos sinulla on maksuhäiriömerkintä, mutta antaa vakuus lainalle, niin hae vakuudellista yhdistelylainaa
- Varmista, että kaikki yhdistelylainahakemuksessa antamasi tiedot ovat oikein
Mistä saa yhdistelylainan?
Kokemusten perusteella yhdistelylaina on helpompaa saada digipankista kuin perinteisestä pankista. Digipankit ovat pankkeja, jotka tarjoavat lainaa vain netin kautta. Digipankeista erityisen helppo saada yhdistelylaina vuonna 2025 näyttäisi olevan Nordax Bank.
Jos haluaa yhdistelylainan perinteisestä pankista, niin voi POP Pankki olla hyvä vaihtoehto. POP Pankista näyttäisi olevan ainakin melko hyvät mahdollisuudet saada yhdistelylaina.
Nordax Bankin, POP Pankin ja monen muun pankin yhdistelylainaa voi hakea samalla hakemuksella, kun tekee lainahakemuksen niin sanotun lainojen kilpailuttajan kautta. Tuollaisen palvelun käyttämisestä voi siis olla paljon apua yhdistelylainan saamisessa. Tehokkaita kilpailuttajia löytämään yhdistelylainan ovat kokemusteni perusteella esimerkiksi Omalaina sekä Sortter.
Mistä saa ison yhdistelylainan?
Myös iso yhdistelylaina on mahdollinen kilpailuttajan kautta. Esimerkiksi Zmarta tarjoaa mahdollisuuden saada jopa 70 000 euron yhdistelylainan. Toki on niin, että mitä isompi yhdistelylaina, niin sitä enemmän sen saaminen voi vaatia. Ison yhdistelylainan kohdalla voi nähdä olevan erityisen tärkeää valita pitkä laina-aika, jotta kuukausierä ei nouse liian isoksi.
Varma yhdistelylaina?
Varma yhdistelylaina voi tarkoittaa kahta asiaa. Varma yhdistelylaina voi tarkoittaa yhdistelylainaa, joka myönnetään jokaiselle hakijalle. Lisäksi varma yhdistelylaina voi tarkoittaa erityisen luotettavaa yhdistelylainaa.
Vaikka mahdollisuuksia saada yhdistelylaina voi parantaa paljon, niin ei ole sillä tavalla varmaa yhdistelylainaa, että tietty yhdistelylaina myönnettäisiin jokaiselle hakijalle.
On kuitenkin olemassa useita luotettavia yhdistelylainoja, eli tuolla tavalla varmoja yhdistelylainoja on olemassa. Tuolla tavoin varman yhdistelylainan pystyy valitsemaan, kun lukee kokemuksia yhdistelylainoista, tarkistaa hyvin lainanantajan taustat, tutkii lainatarjouksen tiedot ja lopuksi vielä tarvittaessa kysyy tarkentavia kysymyksiä kyseessä olevalta pankilta.
Kenelle yhdistelylainaa ei myönnetä ollenkaan?
Vaikka hakijan kohdalla olisivat muut asiat kunnossa, niin yhdistelylainaa ei myönnetä alaikäiselle. Samoin on usein myös siinä tapauksessa, että on vasta hiljattain muuttanut Suomeen ja haluaa yhdistelylainan.
Esimerkkinä tuosta jälkimmäisestä asiasta voi mainita, että Nordax Bankilla on rajoitus, jonka mukaan henkilön on pitänyt asua Suomessa vähintään 3 vuotta ennen kuin hän voi saada yhdistelylainan kyseiseltä pankilta. Nordax Bank on yleisesti ottaen harvinaisen helppo pankki saada lainaa, joten se, että kyseisellä pankilla on tuo rajoitus korostaa sitä, miten helposti asumishistoria voi vaikuttaa siihen, että yhdistelylainaa ei myönnetä.
Voiko jokin asia vielä estää lainojen yhdistäminen, jos yhdistelylainan saa?
Lainojen yhdistäminen on lähtökohtaisesti erittäin helppoa siinä vaiheessa, kun yhdistelylaina on myönnetty. Se kuitenkin vaatii tuon jälkeen vielä kaksi asiaa 1) tarvitset jokaiselta pankilta tiedon siitä, paljonko sen avoimesta lainasta pitää maksaa juuri nyt takaisin, jos sen maksaa kokonaisuudessa pois ja 2) tuon jälkeen lainat pitää vielä maksaa pois käyttäen saatuja tietoja.
Kokemuksieni perusteella on valitettavasti niin, että joiltakin pankeilta pitää pyytää erikseen tieto siitä, paljonko lainaa on juuri nyt kokonaisuudessa avoinna. Esimerkiksi Instabank kuitenkin kokemusteni perusteella onneksi näyttää tuon tiedon suoraan sen verkkopalvelussa.
Yhdistelylaina pienituloiselle?
Pienituloinen voi saada yhdistelylainan, jos hän pystyy maksamaan muut kulunsa ja yhdistelylainan lyhennykset. Voi siis sanoa, että pienituloisen on harvinaisen tärkeää pyrkiä minimoimaan kulunsa ennen kuin hän hakee yhdistelylainaa. Pienituloisen on luonnollisesti helpompi saada pieni kuin iso yhdistelylaina. Yksittäisillä pankeilla voi olla minimitulorajoja.
Yhdistelylaina helposti
Vaikka on useita syitä, jotka voivat estää yhdistelylainan saamisen, niin on toisaalta niin, että jos yhdistelylaina myönnetään, niin on se yleensä saatavilla varsin helposti. Eli suoraan netin kautta ilman kovin isoa vaivaa. Koska yhdistelylainat ovat tyypillisesti varsin isoja, niin vaaditaan niitä varten monesti ainakin yksi liite, mutta joissakin tapauksissa edes tuo ei ole pakollista. Jos liite vaaditaan, niin on digipankeilla sitä varten tarkoitetut järjestelmät.
Mitä tehdä, jos yhdistelylainaa ei saa mistään
Ensimmäisenä suosittelen selvittämään mahdollisuudet saada muutoksia nykyisten lainojen maksuaikatauluihin. Joidenkin lainojen kohdalla voi olla mahdollista pidentää laina-aikaa. Tuo pienentää lainan kuukausierä, ja voi siten auttaa selviämään lainoista tilanteessa, jossa niistä ei muuten selviäisi.
Jotkin pankit voivat tarjota mahdollisuuden pidentää laina-aikaa suoraan niiden nettisivuston kautta ja toisten kohdalla voidaan vaatia yhteydenotto niiden asiakaspalveluun. Jos yhteydenotto tarvitaan, niin voi olla järkevää selittää oma tilanne rehellisesti, eli kertoa, että on vaikea selvitä lainan lyhennyksistä nykyisen maksuaikataulun puitteissa.
Osittain maksuaikataulujen muutoksiin liittyvä asia on myös niin sanottujen maksuvapaiden tai lyhennysvapaiden käyttäminen. Niiden kohdalla on kyse siitä, että lainan kuukausierää joko pienennetään väliaikaisesti tai sitten lainaa ei tarvitse tiettynä ajanjaksona, tyypillisesti kuukauden aikana, maksaa ollenkaan. Maksu- ja lyhennysvapaat voivat olla hyödyllisiä varsinkin siinä tapauksessa, että tilanne lainojen kanssa on haastava vain erittäin väliaikaisesti.
Ongelma lyhennys- ja maksuvapaiden kanssa on se, että ne eivät vapauta velvollisuuksista lainan suhteen, vaan maksut kyllä pitää hoitaa myöhemmin. Jos ei ole paremmassa rahatilanteessa silloin, kun on tuon aika, niin voi oma taloustilanne mennä vielä huonommaksi.
Mahdollisuus maksu- tai lyhennysvapaaseen pitäisi selvitä omasta lainasopimuksesta tai sen pankin nettipalvelusta, jonka laina on kyseessä. Asiasta voi myös kysyä pankin asiakaspalvelulta.
Haluat ehkä lukea myös nämä sivut: