Lainojen yhdistämisestä puhutaan monesti niin kuin se olisi aina järkevää. Noin ei kuitenkaan ole. On olemassa tilanteita, joissa lainoja ei ole järkevää yhdistää. Tässä artikkelissa käsitellään sitä, milloin lainat oikeasti kannattaa yhdistää ja milloin ei.
Näissä tilanteissa kannattaa yhdistää lainat
Lainojen yhdistäminen on ensinäkin järkevää, jos se auttaa sinua säästämään rahaa. Jotta, voit tietää varmuudella, voitko lainat yhdistämällä säästää rahaa, sinun pitää kaksi asiaa: 1) paljonko joutuisit maksamaan nykyisistä lainoista takaisin ilman yhdistelyä ja 2) paljonko joutuisit yhteensä maksamaan takaisin yhdistelylainasta.
Jälkimmäisen asian kohdalla on hyvä muistaa varsinkin se, että koska yhdistelylaina on tyypillisesti korollista velkaa, niin nostetusta vaikkapa 10 000 euron yhdistelylainasta joutuu maksamaan takaisin enemmän kuin 10 000 euroa.
Edellä käsiteltyyn liittyen voi myös olla niin, että jos sinulla on nyt vaikkapa 5 lainaa, niin ei niitä kaikkia kannata yhdistää, vaan esimerkiksi vain kaikista kalleimmat 3 niistä. Jotta tuon tyyppisen asian voi tietää varmuudella, niin on tärkeä selvittää huolella kaikkien nykyisten lainojen tarkat maksuehdot.
Toinen tilanne, jossa lainojen yhdistäminen on järkevää on se, jos se auttaa sinua ratkaisemaan vaikean taloudellisen tilanteen. Voi esimerkiksi olla tilanne, jossa nykyisten lainojen kuukausimaksut ovat lyhyistä laina-ajoista johtuen niin isoja, että et yksinkertaisesti pysty maksamaan niitä. Jos sitten nostat pidemmän laina-ajan yhdistelylainan, jolla maksat nuo nykyiset lainat pois ja noin saat velkojen kuukausilyhennykset hallittaviksi, niin voi lainojen yhdistäminen olla järkevää, vaikka se ei pitkällä aikavälillä säästäisikään rahaa.
Erityisen järkevää lainojen yhdistäminen on luonnollisesti siinä tapauksessa, että se auttaa säästämään rahaa sekä saamaan oman talouden paremmin haltuun.
Milloin lainojen yhdistäminen ei ole järkevää?
Lainojen yhdistäminen ei ole järkevää, jos sillä ei voi säästää rahaa eikä saada omaa taloustilannetta paremmin haltuun. Tuo voi olla seurausta esimerkiksi siitä, että vaikka yhdistelylainaa tarjotaan, niin on se niin kallista, että se ei ratkaisisi nykyistä velkaongelmaa. Tuostakin näkökulmasta on toki tärkeätä löytää mahdollisimman halpa yhdistelylaina.
Myöskään siinä tilanteessa lainojen yhdistäminen ei ole järkevää, jos se aiheuttaa myöhemmin uusia velkaongelmia. Tuo voi olla seurasta siitä, että kerran onnistuneesti tehty lainojen yhdistäminen voi saada aikaan tunteen siitä, että voi velkaantua uudestaan, kun luulee tietävänsä, että asian pystyy kyllä ratkaisemaan myöhemmin yhdistelylainalla. Valitettavasti on kuitenkin niin, että yhdistelylainoja ei myönnetä kovinkaan helposti. Erityisen haastavaa uuden yhdistelylainan saaminen voi olla, jos jo maksaa aiemman yhdistelylainan lyhennyksiä.
Saatat olla kiinnostunut myös näistä sivusta: