Lainojen yhdistämisestä puhutaan monesti niin kuin se olisi aina järkevää. Noin ei kuitenkaan ole. On nimittäin olemassa myös tilanteita, joissa lainoja ei ole järkevää yhdistää. Tässä artikkelissa käsitellään sitä, milloin lainat oikeasti kannattaa yhdistää ja milloin ei.
Näissä tilanteissa kannattaa yhdistää lainat
Lainojen yhdistäminen on ensinäkin järkevää, jos se auttaa sinua säästämään rahaa. Jotta, voit tietää varmuudella, voitko lainat yhdistämällä säästää rahaa, sinun pitää kaksi asiaa: 1) paljonko joutuisit maksamaan nykyisistä lainoista takaisin ilman yhdistelyä ja 2) paljonko joutuisit yhteensä maksamaan takaisin yhdistelylainasta.
Jälkimmäisen asian kohdalla on hyvä muistaa varsinkin se, että koska yhdistelylaina on tyypillisesti korollista velkaa, niin nostetusta vaikkapa 10 000 euron yhdistelylainasta joutuu maksamaan takaisin enemmän kuin 10 000 euroa.
Edellä käsiteltyyn liittyen voi myös olla niin, että jos sinulla on nyt vaikkapa 5 lainaa, niin ei niitä kaikkia kannata yhdistää, vaan esimerkiksi vain kaikista kalleimmat 3 niistä. Jotta tuon tyyppisen asian voi tietää varmuudella, niin on tärkeä selvittää huolella kaikkien nykyisten lainojen tarkat maksuehdot.
Nykyisten lainojen maksuehtojen osalta on hyvä keskittyä erityisesti kahteen asiaan: 1) kunkin lainan todelliseen vuosikorkoprosenttiin ja 2) siihen, mitä paljon laina-aikaa on jäljellä kunkin lainan kohdalla.
Lähtökohtaisesti on niin, että mitä korkeampi lainan todellinen vuosikorkoprosentti on ja mitä pidempään laina-aikaa on jäljellä, niin sitä järkevämpää laina on yhdistää yhdistelylainalla ja maksaa noin pois. Todellisessa vuosikorkoprosentissa huomioidaan myös lainan ns. sivukulut. Nuo voivat olla merkittäviä esimerkiksi lainojen yhdistämiseen harkittavan luoton kohdalla.
Toinen tilanne, jossa lainojen yhdistäminen on järkevää on se, jos se auttaa sinua ratkaisemaan vaikean taloudellisen tilanteen. Voi esimerkiksi olla tilanne, jossa nykyisten lainojen kuukausimaksut ovat lyhyistä laina-ajoista johtuen niin isoja, että et yksinkertaisesti pysty maksamaan niitä. Jos sitten nostat pidemmän laina-ajan yhdistelylainan, jolla maksat nuo nykyiset lainat pois ja noin saat velkojen kuukausilyhennykset hallittaviksi, niin voi lainojen yhdistäminen olla järkevää, vaikka se ei pitkällä aikavälillä säästäisikään rahaa.
Erityisen järkevää lainojen yhdistäminen on luonnollisesti siinä tapauksessa, että se auttaa säästämään rahaa sekä saamaan oman talouden paremmin haltuun.
Milloin lainojen yhdistäminen ei ole järkevää?
Lainojen yhdistäminen ei ole järkevää, jos sillä ei voi säästää rahaa eikä myöskään saada omaa taloustilannetta paremmin haltuun. Tuo voi olla seurausta esimerkiksi siitä, että vaikka yhdistelylainaa tarjotaan, niin on se niin kallista, että se ei ratkaisisi nykyistä velkaongelmaa. Tuostakin näkökulmasta on toki tärkeätä löytää mahdollisimman edullinen vaihtoehto lainojen yhdistämiseen
Myöskään siinä tilanteessa lainojen yhdistäminen ei ole järkevää, jos se aiheuttaa myöhemmin uusia velkaongelmia. Tuo voi olla seurasta siitä, että kerran onnistuneesti tehty lainojen yhdistäminen voi saada aikaan tunteen siitä, että voi velkaantua uudestaan, kun luulee tietävänsä, että asian pystyy kyllä ratkaisemaan myöhemmin yhdistelylainalla.
Valitettavasti on kuitenkin niin, että yhdistelylainoja ei myönnetä kovinkaan helposti. Erityisen haastavaa uuden yhdistelylainan saaminen voi olla esimerkiksi silloin, jos jo nykyisin menee paljon rahaa lainan lyhennyksiin johtuen aiemmin nostetusta yhdistelylainasta.
Miten voin löytää järkevän lainan nykyisten lainojen yhdistämiseen?
Omien kokemuksieni perusteella suosittelen niin sanotun lainahakemuksen kilpailuttajan käyttämistä yhdistelylainaa varten. Vuonna 2026 olen saanut parhaan tarjouksen lainojen yhdistämistä varten käyttäen Omalainaa. Pidemmältä aikaväliltä olevien kokemuksieni perusteella myös esimerkiksi Zmarta voi löytää samaan tarkoitukseen hyvän vaihtoehdon.
Lainan kilpailuttajien käyttäminen yhdistelylainaa varten on kokemusteni perusteella ilmaista eikä niitä käyttäessä sitoudu lainan nostamiseen. Nuo molemmat asiat voivat tietysti olla erittäin kivoja varsinkin silloin, jos on hieman epäileväinen sen suhteen, että voiko saada sellaisen lainatarjouksen, jonka myötä vanhojen lainojen yhdistäminen olisi kannattavaa.
Saatat olla kiinnostunut myös näistä sivusta: