Todellisessa vuosikorkoprosentissa myös lainan niin sanotut sivukulut on muutettu prosenttimuotoon. Tuota asiaa voi hahmottaa nimellisen vuosikorkoprosentin käsitteen kautta. ”Nimellinen vuosikorkoprosentti” ilmoittaa lainan korkoprosentin, mutta lainan euromääräiset sivukulut, kuten esimerkiksi lainan avausmaksu ja kuukausittaiset laskutuspalkkiot ilmoitetaan euroissa ilman, että niitä huomioidaan korkoprosentissa.
Lainan avausmaksu voi olla esimerkiksi 90 euroa ja kuukausittainen laskutuspalkkio 5€/kk. Oleellista on tiedostaa se, että lainojen sekä pankkien välillä voi olla eroja siinä, mitä kaikkia ja miten isoja sivukuluja ne perivät. Tuo johtaa siihen, että jos keskittyy vain eri pankkien lainojen nimellisten vuosikorkoprosenttien vertailuun, niin saattaa saada väärän kuvan siitä, minkä hintaisia lainat ovat suhteessa toisiinsa.
Ratkaisuna tuohon ongelmaan on todellisen vuosikorkoprosentin käsite. Siinä siis myös sivukulut, kuten lainan avausmaksu, huomioidaan korkoprosentissa. Tuo mahdollistaa sen, että eri pankkien lainoja vertaillessa on helppo löytää se, joka on aidosti halvin.
Koska nimellinen vuosikorkoprosentti ei sisällä sivukuluja, mutta todellinen vuosikorkoprosentti sisältää, niin on todellinen vuosikorkoprosentti käytännössä aina korkeampi kuin nimellinen vuosikorkoprosentti. Se, miten paljon isompi se on, riippuu itse sivukuluista sekä lainasummasta.
Tuo jälkimmäinen asia selittyy sillä, että jos vaikkapa lainan kuukausittainen laskutuspalkkio on 4 euroa, niin on tuo isompi prosenttiosuus 100 euron kuin 1 000 euron lainasta, ja tuosta johtuen se nostaa 100 euron lainan todellista vuosikorkoprosenttia enemmän. Noin siis vaikka molempien lainojen kohdalla on euromääräisesti kyse samasta neljän euron summasta kuukaudessa.
Mikä on hyvä todellinen vuosikorkoprosentti?
Se, mitä voi pitää hyvänä todellisena vuosikorkoprosenttina, riippuu voimakkaasti siitä, miten iso lainasumma on kyseessä. Mitä isompi lainasumma, niin sitä matalampi todellisen vuosikorkoprosentin pitää olla, jotta sitä voi pitää hyvänä. Lisäksi myös se vaikuttaa arvioon, onko kyseessä vakuudeton vain vakuudellinen laina.
Jos kyseessä on vakuudellinen laina, niin on hyvän todellisen vuosikorkoprosentin raja matalampi. Tässä tapauksessa siis ”matalampi” on sillä tavalla hyvä asia, että se tarkoittaa käytännössä sitä, että laina on halvempi. On kaksi syytä siihen, miksi vakuudellisen lainan korkoprosentin pitäisi olla matalampi: 1) vakuudellinen laina on pankille varmempi ja 2) vakuudellisen lainan hankkiminen vaati hakijalta enemmän vaivaa.
Eri kokoisten ja vakuudellisten sekä vakuudettomien lainojen korkojen eroja voi hahmottaa esimerkiksi vakuudettomien kulutusluottojen sekä vakuudellisten asuntolainojen kautta.
Kulutusluottojen korkojen vertailun perusteella voi todeta, että esimerkiksi 10 000 euron vakuudettoman kulutusluoton todellisen vuosikorkoprosentin olisi hyvä olla alle 13,20%, jotta sitä voi pitää hyvänä. Kokemusteni perusteella sitten vaikkapa 20 000 euron vakuudettoman kulutusluoton kohdalla olisi hyvä päästä alle 10 prosenttiin, jotta korkoa voi pitää hyvänä. Ison vakuudellisen asuntolainan todellinen vuosikorkoprosentti on puolestaan usein alle 3%.
Onko todellisen vuosikoron maksimia rajoitettu?
Todellisella vuosikorkoprosentilla ei ole Suomessa virallisesti ylärajaa. Käytännössä todellisen vuosikoron maksimiin kuitenkin vaikuttaa nimellisen vuosikorkoprosentin maksimi. Nimellisen vuosikorkoprosentin yläraja on tätä kirjoittaessani 17,50%. Lisäksi on rajoitettu niin, että lainasta saa periä erilaisia pakollisia sivukuluja enintään 150 euroa vuodessa, ja tuo yläraja on sitten vielä osittain riippuvainen lainasummasta.
Koska lainojen sivukulut ovat tyypillisesti euromääräisiä ja niillä on euromääräinen yläraja, niin nostavat ne enemmän pienemmän kuin ison lainan todellista vuosikorkoprosenttia (100 euroa vaikkapa 10 000 eurosta on enemmän kuin sama satasen 50 000 eurosta).
Sen lisäksi, että lainasta voidaan periä pakollisia sivukuluja, niin tarjoavat jotkin rahoituslaitokset nykyään myös maksullisia vapaaehtoisia lisäpalveluita. Tuollaiset ovat yleisiä varsinkin pienten lainojen, kuten 300 euron vippien kohdalla, ja ne voivat esimerkiksi nopeuttaa sitä, miten nopeasti laina siirretään tilille.
Jos ottaa vapaehtoisen maksullisen lisäpalvelun, niin voi se nostaa lainan todellista vuosikorkoprosenttia jopa erittäin huomattavasti. Tiedosta tekoihin suosittelee tutustumaan tarkasti vapaehtoisten lisäpalveluiden ehtoihin ennen päätöstä sellaisen mahdollisesta käyttämisestä.
Haluat ehkä lukea myös näistä aiheista: