Velkojen vyörytys on keino maksaa velat pois. Velkojen vyörytyksestä puhutaan myös velkalumipallon käyttämisenä.
Velkojen vyörytys vaatii sen, että tuloja on sen verran, että pystyy maksamaan tehokkaasti velkojen lyhennyseriä. Jos tulot ovat velkojen lyhennyksiä pienemmät, niin ei velkalumipalloa käytännössä pysty toteuttamaan.
Ideana velkojen vyörytyksessä on se, että velkasummaltaan pienimmän velan maksamisen panostetaan rahallisesti eniten ja muita velkoja lyhennetään minimilyhennyksillä. Tuon lähestymistavan mahdollistaa se, että tyypillisesti velkojen maksaminen toimii niin, että kullekin velalle on määritelty kuukausittain minimimaksu, mutta on kuitenkin myös mahdollista tehdä minimimaksua isompi maksu.
Kun velkoja vyöryttävä henkilö on saanut maksettua kokonaan pois aiemman pienimmän velan, niin sen lyhentämisestä niin sanotusti vapautuvat rahat käytetään aiemmin toiseksi pienimmän, eli nyt pienimmän velan maksamiseen ja muita velkoja maksetaan edelleen minimilyhennyksillä. Tuolla tavoin jatketaan kunnes kaikki velat on maksettu pois.
Viimeisen velan kohdalla on toki maksettavana enää vain yksi velka, eli tuossa vaiheessa muihin velkoihin ei tarvitse tehdä edes minimilyhennyksiä.
Velkojen vyörytyksen tekeminen eli velkalumipallon käyttäminen oli suosittua erityisesti aikoinaan, kun netissä oli tarjolla paljon pikalainoja. Tuon myötä henkilöille oli saattanut kertyä jopa yli kymmenen eri pienlainaa, ja niiden lyhennysten kanssa oli sitten vaikea toimia.
Toki edelleen voi syntyä tilanteita, joissa velkojen vyörytyksestä voi olla hyötyä. Pikalainojen pois maksamisen lisäksi velkojen vyörytystä voi hyödyntää myös esimerkiksi luottokorttivelkojen sekä osamaksuvelkojen maksamiseen.
Esimerkki velkojen vyöryttämisestä:
Sanotaan, että velkojen vyöryttämiseen voi käyttää 400€ kuukaudessa. Ja sanotaan myös, että aluksi on 5 velkaa ja niistä neljää isointa voi maksaa kuukaudessa pois pienimillään 50€/velka. Noiden asioiden myötä pienimmän velan lyhennykseen voi siis käyttää 200€/kuukausi (400€ – 4 * 50€ = 200€).
Kun pienin velka on maksettu pois sitä varten tehdyillä 200 euron lyhennyksillä, niin voi siitä ns. vapautuneet 200€ siirtää sen velan lyhennyksiin, joka on tuossa vaiheessa pienin.
Koska tuossa uudessa tilanteessa velkoja on jäljellä yhteensä neljä alkuperäisen viiden sijaan, niin jos velkojen minimilyhennykset ovat edelleen 50€/velka, niin pystyykin uutta pienintä velkaa nyt lyhentämään 200€/kuukausi sijaan 250€/kuukausi (400€ – 3 * 50€ = 250€). Tuon logiikan ansiosta velkalumipallo muuttuu tavallaan tehokkaammaksi aina, kun yhden velan saa maksettua pois, vaikka velkojen lyhennyksiin menevä kokonaisrahamäärä sinänsä pysyisikin samana.
Velkojen vyörytyksen hyvät puolet
Velkojen vyörytyksellä on erityisesti kaksi vahvuutta. Ensimmäinen on se, että se voi tehdä velkojen kanssa toimimisesta selkeämpää. Jos eri velkoja on vaikkapa 9, niin voi olla vaikea päättää, miten niitä kannattaisi yrittää maksaa pois. Velkalumipallo tarjoaa tuollaiseen tilanteeseen selkeän toimintatavan.
Toinen velkalumipallon vahvuus on se, että se voi tuoda voimia haastavassa rahatilanteessa. Jos velkoja on monta, niin voi nimittäin tulla tunne, että ei pysty koskaan maksamaan niitä kaikkia pois. Tuon tunteen myötä saattaa tavallaan luovuttaa jo valmiiksi velkojen maksamisen suhteen, eikä edes panosta kunnolla siihen, että yrittäisi saada ne maksettua pois.
Jos taasen velkojen vyörytyksen avulla voi puolestaan nähdä sen, miten onnistuu maksamaan edes kaikista pienimmän velan kokonaan pois, niin voi saada paljon hyödyllistä uskoa siihen, että loputkin velat on mahdollista maksaa pois. Tuo usko veloista selviämiseen voi sitten johtaa siihen, että saa kaikki velat maksettua kokonaan pois, vaikka tuon saavuttaminen olisi aiemmin tuntunut jopa täysin mahdottomalta.
Velkojen vyörytyksen mahdollinen ongelma
Velkojen vyörytyksellä on siis selkeitä hyviä puolia. Sen tekemisessä on kuitenkin myös mahdollisesti iso huono puoli. Tuo on se, että velkojen vyörytyksessä ei mitenkään huomioida sitä, mitkä velat ovat todellisen vuosikoron suhteen kalleimpia. Tilanne saattaa olla esimerkiksi se, että on pienehköjä korottomia osamaksuja, mutta sitten yksi iso kalliin koron luottokorttivelka.
Jos tuollaisessa tilanteessa panostaa erityisesti osamaksujen maksamiseen, ja lyhentää luottokorttivelkaa vain minimilyhennyksellä, niin saattaa päätyä maksamaan huomattavan paljon sellaisia korkokuluja, jotka olisivat jääneet syntymättä, jos olisi keskittynyt eniten luottokorttivelan nopeaan pois maksamiseen.
Mahdollisesti järkevä vaihtoehto velkalumipallolle voi olla lainojen yhdistäminen. Sen tapauksessa otetaan yksi edullinen yhdistelylaina, jolla maksetaan kerralla pois kaikki vanhat velat, ja sitten lyhennetään vain tuota yhtä yhdistelylainaa.
Yhdistelylainan käyttäminen voi tuoda omaan talouteen verrattain nopeasti selkeyttä sekä auttaa säästämään korkokuluissa. Lainojen yhdistämiseen tarjottavien yhdistelylainojen koroissa on kokemusteni perusteella merkittäviä eroja.
Jotta voi arvioida sitä, onko taloudellisesti järkevämpää tehdä velkojen vyörytystä vai maksaa velat pois yhdistelylainalla, niin on tärkeä selvittää ensin nykyisten velkojen korkoprosentit ja sitten mahdollisesti harkittavan yhdistelylainan korko. Tiedosta tekoihin suosittelee keskittymään molempien kohdalla todellisiin vuosikorkoprosentteihin. Todellisessa vuosikorkoprosentissa huomioidaan itse korkoprosentin lisäksi myös lainan sivukulut. Nuo voivat varsinkin pienten luottojen kohdalla olla prosentuaalisesti varsin huomattavat.
Muokattu versio velkojen vyörytyksestä
Ainakin osittainen ratkaisu aiemmin tällä sivulla käsiteltyyn velkojen vyörytyksen haasteeseen on se, että jos kalleimman korkoprosentin laina ei ole myös pienin laina, niin tekee pienintä ja kalleinta velkaa varten yli minimilyhennyksen olevia maksuja, ja muita varten minimin.
Tuo toki käytännössä tarkoittaa sitten sitä, että pienintä lainaa ei saa maksettua pois yhtä nopeasti kuin normaalilla velkojen vyörytyksellä, koska osa siitä rahamäärästä, jonka olisi normaalisti käyttänyt pienimmän velan maksamiseen, suunnataankin nyt kalleimman velan maksamiseen.
Tärkeä muistaa velkalumipalloa käyttäessä
Jos on alkanut tekemään velkojen vyörytystä käyttäen velkalumipalloa, niin on erittäin tärkeää pyrkiä siihen, että ei ota vanhojen velkojen päälle uusia velkoja. Tuo nimittäin toki vie helposti koko idean velkojen vyörytyksestä.
Jos toteuttaa velkojen vyörytystä ja eteen tulee tilanne, jossa tuntuu, että olisi pakko ottaa uusi pieni laina, niin suosittelen ensin ainakin selvittämään mahdollisuuden siihen, voisiko jokin velkojista antaa väliaikaisesti lisää maksuaikaa sen luoton lyhennykselle. Jos maksuajan saaminen onnistuu, niin voi tuo auttaa välttämään sen, että on tarve ottaa uusi laina, ja noin haitata velkalumipallon toteuttamista.
Saatat olla kiinnostunut myös näistä sivuista: