Yhdistelylaina on laina, jolla maksetaan pois useampi vanha laina. Tuolla tavoin vanhat lainat ikään kuin yhdistetään uuden lainan alle.
Yhdistelylainoista puhutaan paljon, mutta monella voi olla vääriä käsityksiä niistä. Käsittelen tällä sivulla omia yhdistelylaina kokemuksiani. Näiden kokemusteni lukeminen voi olla hyödyksi esimerkiksi ennen kuin hakee yhdistelylainaa.
Yhdistelylainoista opittua
1: Yhdistelylainojen koroissa on eroja. Kokemusteni perusteella on täysin mahdollista, että yhtä ison yhdistelylainan korko voi olla toisessa paikassa merkittävästi halvempi kuin toisessa. Suosittelen vertailemaan tarkasti yhdistelylainojen korkoja. Sinua saattaa aiheeseen liittyen kiinnostaa varsinkin tämä sivu tällä sivustolla (avautuu uuteen ikkunaan).
2: Yhdistelylainan korko ei välttämättä ole halpa. Yhdistelylainoihin sovelletaan samaa korkosääntelyä kuin muihinkin lainoihin. Ei siis ikävä kyllä ole niin, että yhdistelylainoista saisi periä vain pienempää korkoa kuin esimerkiksi kulutusluotoista. Tuo korostaa sitä, että yhdistelylainan korkoon syytä tutustua huolella. Kokemusteni perusteella myös yhdistelylainojen kohdalla nimellinen ja todellinen vuosikorkoprosentti voivat erota huomattavasti. Keskity varsinkin jälkimmäiseen.
3: Yhdistelylaina voi olla vaikea saada. Pankit eivät kokemusteni perusteella myönnä helposti yhdistelylainaa. Niin sanotulta nettipankilta voi kuitenkin olla helpompi saada yhdistelylaina kuin perinteiseltä pankilta. Vinkki: Tarvittaessa katso myös sivu Miksi en saa yhdistelylainaa?
4: Voit joutua maksamaan itse vanhat lainat pois. Yhdistelylaina voi toimia niin, että pankki maksaa yhdistelylainalla vanhat lainat puolestasi pois tai niin, että pankki siirtää yhdistelylainan sinun tilille ja on sinun velvollisuus maksaa vanhat lainat pois yhdistelylainalla.
5: Yhdistelylainaa on helppo hakea. Yhdistelylainahakemus on lähes yhtä nopea täyttää kuin mikä tahansa lainahakemus. Yhdistelylainahakemus voi erota muusta lainahakemuksesta vain siinä, että hakija kertoo lainahakemuksessa hakevansa lainaa vanhojen lainojen pois maksamista varten. Ei siis kannata viivästyttää yhdistelylainan hakemista sen takia, että olettaa sen olevan vaikeaa.
6: Yhdistelylainojen laina-aika on yleensä vähintään vuosi. Jos pystyisi maksamaan vanhat lainat pois alle vuodessa ilman yhdistelylainaa, niin ei välttämättä ole järkevää ottaa yhdistelylainaa, vaikka sen korkoprosentti olisi matalampi kuin vanhojen lainojen. Tuossa on taustalla se, että jos laina-aika pitenee, niin kerkeää korkoa kertymään pidemmältä laina-ajalta, jolloin pienemmän korkoprosentin laina voi euroissa mitaten aiheuttaa enemmän maksettavaa kuin lyhyen ajan laina korkeammalla korkoprosentilla.
7: Yhdistelylainalla voi maksaa pois myös luottokorttivelkoja. Moni ei välttämättä ajattele luottokortilla olevaa velkaa lainaksi, mutta se on sitä. Tuohon liittyen on mukavaa, että yhdistelylainalla voi maksaa pois myös luottokorttivelkoja. Tuo mahdollisuus maksaa yhdistelylainalla pois myös luottokorttivelkaa voi olla erittäin hyödyllinen sen takia, että usean luottokortin korko on varsin kallis.
8: Samaa yhdistelylainaa voi käyttää erilaisia velkoja varten. Ei ole väliä sillä, että nykyiset velkasi koostuvat esimerkiksi pikavipeistä sekä kulutusluotoista. Voit käyttää samaa yhdistelylainaa erilaisten velkojen yhdistämiseen ja pois maksamiseen.
9: On vakuudettomia sekä vakuudellisia yhdistelylainoja. Vakuudetonta yhdistelylainaa voi hakea useammasta paikasta, mutta vakuudellinen yhdistelylaina voi olla halvempi.
11: Yhdistelylainaa voi hakea yhteishakijan kanssa. Yhteishakijasta voidaan haluta samoja tietoja kuin yhdistelylainan päähakijasta. Jos yhteishakijan kanssa haettu yhdistelylaina myönnetään, niin vastaavat päähakija ja yhteishakija yhdistelylainan pois maksamisesta yhdessä. Yhteishakija voi parantaa mahdollisuuksia saada yhdistelylaina, koska hän lisää pankkien luottamusta siihen, että yhdistelylainan lyhennykset maksetaan.
12: Yhdistelylainasta voi saada tarjouksen heti. Tuo on erittäin hyödyllistä, koska monesti yhdistelylainaa haetaan vaikeassa taloudellisessa tilanteessa.
13: Yhdistelylaina kannattaa kilpailuttaa. Kilpailutus voi auttaa löytämään halvemman yhdistelylainan kuin olisi muuten löytänyt. Kokemusteni perusteella yhdistelylainan kilpailutukseen erityisen hyviä palveluita ovat esimerkiksi Zmarta sekä Rahalaitos.
Paras yhdistelylaina?
Omasta mielestäni paras yhdistelylaina on se, jonka todellinen vuosikorkoprosentti on halvin. Kun hain yhdistelylainaa vuonna 2025, niin sain halvimman tarjouksen Nordax Bankilta sen jälkeen, kun olin kilpailuttanut lainahakemuksen käyttäen Zmartaa. Ennen vuotta 2025 olen saanut hyvän tarjouksen yhdistelylainasta myös esimerkiksi Sortterin kautta.
Yhdistelylaina kokemuksien yhteenveto
Yhdistelylaina voi auttaa hankalassa taloustilanteessa. Yhdistelylaina ei kuitenkaan ole aina järkevä valinta. On hyvä tarkistaa huolella yhdistelylainan ehdot ja tehdä harkittu päätös yhdistelylainan mahdollisesta nostamisesta.
Saatat olla kiinnostunut myös esimerkiksi näistä sivusta:
- Mistä halvin yhdistelylaina?
- Miksi yhdistelylainaa ei myönnetä?
- Zmarta kokemuksia
- Sortter kokemuksia
Tämä sivu käsitteli siis omia yhdistelylaina kokemuksiani. Kokemuksissa voi olla eroja. Aina kannattaa kuitenkin esimerkiksi tarkistaa mahdollisesti tarjotun yhdistelylainan ehdot huolella, jotta ei tule negatiivista yllätystä.